服务热线
13247621252手机号码
13247621252服务热线
13247621252手机号码
13247621252中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在推动经济增长、增加就业、促进科技创新等方面发挥着不可替代的作用。中小企业普遍面临融资难题，贷款难、贷款贵一直是制约其发展的瓶颈。本文通过对中小企业贷款现状的调查，分析其面临的困境及原因，并提出相应的对策建议，以期助力实体经济发展。
二、中小企业贷款现状分析
1. 贷款需求旺盛
根据调查数据显示，超过80%的中小企业存在贷款需求。其中，用于扩大生产规模、技术改造、市场拓展等方面的贷款需求较为集中。这表明，中小企业在发展过程中对资金的需求十分旺盛。
2. 贷款难度调查中小企业贷款大
尽管贷款需求旺盛，但中小企业在申请贷款时却面临诸多困难。以下为几个主要问题：
（1）融资渠道单一：大部分中小企业主要通过银行贷款进行融资，而其他融资渠道如股权融资、债券融资等较为有限。
（2）抵押物不足：中小企业普遍存在资产规模较小、抵押物不足的问题，难以满足银行贷款的要求。
（3）信用评级低：中小企业由于经营时间较短，信用评级较低，难以获得银行信任。
3. 贷款成本高
中小企业在申请贷款时，往往需要支付较高的利息和手续费。以下为几个主要因素：
（1）风险溢价：由于中小企业经营风险较高，银行在贷款过程中需要收取一定的风险溢价。
（2）担保费：为降低风险，银行要求中小企业提供担保，而担保费也是一项不小的开支。
（3）手续费：银行在贷款过程中收取一定的手续费，如评估费、担保费等。
三、中小企业贷款困境的原因
1. 政策支持不足
（1）贷款额度有限：国家政策对中小企业贷款的额度限制较多，导致中小企业难以获得足够的资金支持。
（2）优惠政策落实不到位：虽然国家出台了一系列针对中小企业的优惠政策，但在实际操作过程中，落实不到位的情况较为普遍。
2. 金融机构服务不到位
（1）贷款审批流程复杂：银行等金融机构的贷款审批流程较为复杂，中小企业在申请贷款时需要花费大量时间和精力。
（2）金融服务产品单一：金融机构提供的贷款产品较为单一，难以满足中小企业多样化的融资需求。
3. 中小企业自身问题
（1）经营风险较高：中小企业普遍存在经营风险较高的问题，导致银行在贷款过程中对中小企业持谨慎态度。
（2）管理水平不足：部分中小企业管理水平较低，难以满足金融机构的贷款要求。
四、对策建议
1. 加大政策支持力度
（1）提高贷款调查中小企业贷款额度：国家应适当提高中小企业贷款额度，降低贷款门槛。
（2）完善优惠政策：加大对中小企业贷款的优惠政策力度，确保政策落到实处。
2. 优化金融服务
（1）简化贷款审批流程：金融机构应简化贷款审批流程，提高贷款效率。
（2）丰富金融服务产品：金融机构应根据中小企业需求，开发多元化的金融服务产品。
3. 提升中小企业自身素质
（1）加强企业管理：中小企业应加强内部管理，提高经营效益，降低经营风险。
（2）提高信用评级：中小企业应努力提高自身信用评级，增强金融机构信任。
五、结论
中小企业贷款问题关系到我国实体经济的发展。通过加大政策支持力度、优化金融服务、提升中小企业自身素质等多方面措施，可以有效缓解中小企业贷款难题，助力实体经济发展。让我们共同努力，为中小企业创造一个良好的融资环境，为我国经济持续健康发展贡献力量。
以下为部分调查数据表格：
| 调查内容 | 数据（%） |
|---|---|
| 中小企业贷款需求 | 80 |
| 贷款难度大 | 60 |
| 贷款成本高 | 70 |
| 经营风险高 | 50 |
| 管理水平不足 | 40 |
中小企业贷款问题是一个复杂的社会问题，需要政府、金融机构和中小企业共同努力。通过分析现状、找出原因、提出对策，我们可以为中小企业贷款问题找到一条解决之路。让我们携手共进，为我国实体经济发展注入新活力！
一、我国中小企业融资问题
我国中小企业普遍存在着融资困难的现状，具体表现在以下三个方面：
（一）融资途径不畅通
从内源融资来看，我国中小企业的现状不尽人意，一是中小企业分配中留利不足，自我积累意识差。二是现行税制使中小企业没有税负优势。三是折旧费过低，无法满足企业固定资产更新改造的需要。四是自有资金来源有限，资金难以支持企业的快速发展。从外源融资来看，中小企业可以选择银行贷款、资本市场公开融资和私募融资等三种渠道，但目前我国中小企业的外源融资渠道方面并不畅通。
（二）融资结构不合理
主要表现在：（1）我国的中小企业发展主要依靠自身积累、严重依赖内源融资，外源融资比重小。单一的融资结构极大地制约了企业的快速发展和做强做大。并且在外源性融资中，中小企业一般只能向银行申请贷款，主要表现为银行借款；（2）在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；（3）在借款期限方面，中小企业一般只能借到短期贷款，若以固定资产投资进行科技开发为目的申请长期贷款，则常常被银行拒之门外。
（三）融资成本较高
企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与优惠利率无缘，而且还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。同时，由于银行对中小企业的贷款多采取抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。正规融资渠道的狭窄和阻塞使许多中小企业为求发展不得不从民间高利借贷。所有这些都使中小企业在市场竞争中处于不利地位。
二、我国中小企业融资问题的原因分析
我国中小企业融资问题的原因，分别来自于企业本身、银行与政府三个方面。
（一）企业信用等级低，融资意识淡薄
中小企业自身信用等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，不能有效地避免市场风险，影响了中小企业的偿债能力，造成了其履约能力的下降。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则，导致银行不愿放贷。
同时，中小企业对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强，而且缺乏高素质的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得树立和宣传自身金融形象，从而束缚自身开拓融资渠道的可能性。
（二）金融体系不完善，银企信息不对称
1.缺乏市场化的利率调节机制，损害银行对中小企业的贷款积极性。从国外的情况来看，银行对中小企业贷款平均利率，一般都要高于市场的平均利率水平。美国的银行对中小企业贷款的利率就比对大企业的贷款利率水平高出1～1.5个百分点左右。但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围十分有限，这种机制不利于金融机构向中小企业贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的积极性，从而影响向中小企业提供贷款和其他金融服务。
2.信用担保体系的不完善，中小企业寻求担保困难。我国从1999年才开始进行中小企业信用担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金不充足，担保手续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，中小企业需要交纳一定的押金才能成为会员，增加了企业的融资成本，也增加了担保的难度。出于对自身利益的保护，银行则在中小企业的担保贷款问题上又比较谨慎。同时，银行对抵押物的要求十分严格，目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而中小企业大多受经营规模所限，固定资产较少，土地房屋等抵押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品。
3.银企信息不对称和银行的不利选择。许多中小企业为实现融资目的，往往会想尽一切办法，甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行与投资者利益的道德风险，亦会进一步损毁企业自身的社会公信度。因此，银行要向中小企业提供贷款，只有加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量，否则银行的贷款违约率将会很高。同时，由于中小企业对资本和债务需求的规模较小，金融机构为规避自身的经营风险和降低经营成本，只有选择不向中小企业贷款。
（三）政府扶持力度不够，政策不配套
政府在中小企业融资问题上起着不可忽视的作用。美国、日本、西班牙等国家都设有专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助。在我国，长期以来，政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业特殊的扶持，造成了中小企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。同时，由于政策原因导致我国中小企业基本无法进行直接融资。深沪交易所要求上市公司注册资本在5000万元以上，这使处于成长期的效益好但规模较小的企业难以进入证券市场。同时债券市场上，受到“规模控制、集中管理、分级审批”的约束，中小企业也很难以发行债券方式筹集资金，因此直接融资渠道基本没有。
我国2003年实施的《中小企业促进法》，虽然以法律条文的形式为广大中小企业的发展、融资提供了保护和支持。但是该法在内容上相当原则，缺乏具体的优惠政策和措施，也缺少相应的配套法规和制度，最终导致政府对中小企业的扶持很多都没有落到实处。
中小企业贷款总体来说分为抵押贷款和无抵押贷款。而细分又有以下几种方式：
中小企业贷款方式一、综合授信
即对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
中小企业贷款方式二、信用担保贷款
目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
中小企业贷款方式三、项目开发贷款
一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
中小企业贷款方式四、自然人担保贷款
2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
中小企业贷款方式五、个人委托贷款
中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项贷款业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：
1.由委托人向银行提出放款申请。
2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。
3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。
4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。
5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
中小企业贷款方式六、票据贴现贷款
票据贴现贷款，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种贷款方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现贷款，远比申请贷款手续简便，而且贷款成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种贷款方式值得中小企业广泛、积极地利用。
中小企业贷款方式七、典当贷款
典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
中小企业贷款方式八、知识产权质押贷款
知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请中小企业融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，目前只有极少数银行对部分中小企业提供此项中小企业融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。尽管如此，那些拥有自主知识产权的优秀中小企业仍可一试
受疫情影响，29.58%的企业2020年营业收入下降幅度超过50%，58.05%的企业下降20%以上。同时，85.01%的企业维持不了3个月生存，如何自救？
作者|朱武祥清华大学经济管理学院金融系教授，商业模式创新研究中心主任
刘军北京小微企业综合金融服务有限公司总经理
魏炜北京大学汇丰商学院管理学教授
责编|齐卿
本文对995家中小企业受武汉新型冠状病毒感染肺炎疫情影响的情况及诉求进行了问卷调查，包括收入下降幅度、可维持的时间、成本支付压力、自身对策及对政府诉求等8个问题，验证了政府近期出台的支持中小企业的应急政策的必要性和及时性。
基于疫情持续时间和影响的假设，提出了政策预案建议。包括：减免债务、设立国家中小企业救助或振兴基金，以及增加重要节日假期天数，弥补疫情期间未实现的消费，拉动经济恢复和持续增长。
01调查结果
1.行业分布
高科技企业占18.51%，零售服务业占17.1%，餐饮住宿娱乐及文化旅游占15.69%，加工业占14.19%，物流运输批发贸易分别占比8.35%、8.15%。
2.员工人数
63.08%的企业员工人数不超过50人，50-100人、100-500人的企业分别占14.89%、14.19%，员工人数在500人以内的企业占92.16%，员工人数在500-999和超过1000人的企业均为3.92%。
3.2019年营业收入
74.04%的企业2019年营业收入在5000万元以下，10.36%的企业营业收入在5000万元~9999万元，营收1亿元以下的企业合计占比84.4%；营业收入1亿元~5.9亿元的企业占13.38%。说明参与问卷调查的企业绝大多数是中小企业。
4.账上现金余额能维持企业生存的时间
34%的企业只能维持1个月，33.1%的企业可以维持2个月，17.91%的企业可以维持3个月。就是说，67.1%的企业可以维持2个月，85.01%的企业最多维持3个月，只有9.96%的企业能维持6个月以上。
5.预计本次疫情对公司2020年营收影响程度
29.58%的企业估计疫情导致2020年营业收入下降幅度超过50%，28.47%的企业预计营业收入下降20%-50%，合计58.05%的企业2020年营业收入下降20%以上。
6.疫情期间公司面临的主要支出压力？
员工工资和五险一金占62.78%，租金13.68%，两项合计76.46%；说明多数小企业员工薪资和五险一金是成本支出的大头，其次是租金；偿还贷款占13.98%，三项合计占90.44%。
7.如何应对现金流短缺？
为渡过难关，22.43%的企业计划减员降薪，21.23%的企业准备贷款，16.20%的企业选择停产歇业，13.58%的企业股东自己增资，还有10.16%的企业选择民间借贷。当然，企业可能会同时采取多种途径渡过难关。
8.对政府和金融机构的诉求
50.2%的企业希望政府在社保、租金、员工薪资等成本支出方面给予补贴或减免。21.33%的企业希望减免税费，希望提供流动性支持的企业占比12.48%，还有10.16%的企业希望适度延期偿还贷款或豁免部分债务。
02中小企业疫情时期面临的基本问题与解决思路
遭受的损失能否获得补偿？补偿多少？如何补偿？
不同的行业和企业，损失的内容和程度不同。有些是原材料损失或者半成品损失，有些是产成品损失，销售不出去；有些是应收账款难以收回；还有的是确定的订单不能交货，可能遭遇赔偿；已有的货物遭遇拒收，或订单遭遇退款，经营陷入困境；有的行业和企业甚至经营休克、中断。总体来看，损失很大。除了保险赔付外的损失是否补偿？如何补偿？
如何合理分担各种法定的应付款？
虽然收入受到重大影响，但企业在经营过程中发生的各种法定的应付款仍然存在，需要支付。包括租金、社保、员工薪资、债务本息、货款、物流仓储费、预收款退单退款…企业应付款现金流出分配方式有2大类：
一是，企业自己承担，包括当期承担，延期支付。包括员工薪资、租金、社会保险费、税款、货款、贷款本息。例如，餐饮可以将顾客定金转换为储值卡。
二是，转移承担主体，包括政府、金融机构、经销商、用户等利益相关者承担。承担的方式可以细分为两种：
（1）无偿承担应付款现金流出。由利益相关者承担相应类型和数额的应付款，但不给予补偿。包括：企业裁员、减少薪资支付，由员工承担；商业物业主减少商户租金；政府减少税费，要求银行降低利率，甚至减免企业部分债务；或者由政府补贴企业的租金、利息、员工薪资等成本支出。
（2）有偿承担应付款现金流出。利益相关者承担企业的应付款现金流出，但要从企业经营恢复后的收入中补偿。例如，餐饮店把春节期间顾客预订的预收款，以更多优惠转为充值卡。如果利益相关者承担的成本支付数额比较大，可以采用有偿分担方式，例如，作为债务，获得一定的利息；甚至可以采用可转债或者直接折算为股份。
当然，企业还可以采取“无偿承担成本现金流出+有偿承担成本现金流出”组合的方式，减少自身损失。
如何保持现有负债现金流入不中止？
首先是现有承诺的现金流入不中止，例如，贷款不抽贷、断贷和停贷；其次是如何注入新的资金？企业经营过程都沉淀了资金：原材料、半成品、产成品，疫情及经营恢复期，大多数企业因为遭遇损失、经营循环中止，都会缺钱。
除了金融机构不抽贷、断贷、停贷，金融机构与危机行业及企业还可以通过协商妥协，创新金融工具。历史上，当经济和行业受到重大危机时，往往会出现相应的金融创新。例如，零息票、优先股、收入债券、高收益债券，匹配企业经营恢复的现金流期限结构，满足投资者的风险收益要求。
03政策验证与补充建议
此次疫情突如其来，属于不可抗力，并非企业自身的经营问题，企业单独难以承担，需要政府号召、动员，媒体宣传，政府、金融机构、企业、员工等全社会力量一起行动，共同分担。
调查结果一定程度上验证了政府部门近期应急出台的企业扶持政策的必要性和及时性，其他地方政府也需要尽快出台和落实相似政策。包括：
调整税费政策，减免中小企业相关法定税费和服务费
由于中小企业员工工资和五险一金两项调查中小企业贷款合计占成本支出大头，2/3的企业可以维持2个月，超过4/5的企业最多维持3个月的生存。
因此，政府和商业机构有必要及时通过返还、减免、延期等方式，直接减轻中小企业税费、租金、员工薪酬、社保、物流通行等支出。例如，返还社保、失业保险费，允许企业在疫情防控期间与员工协商薪酬。
政府控制和提供的基础设施和公用事业服务收费也可以相应降低和减免。例如，房租。经营恢复期，可以减免水电费和物流企业及个体运输户的高速公路通行费。有实力的商业企业，也应该考虑减免费用。例如，万达、大悦城等500多家商业物业主，已经宣布主动减免商户租金。
由于各地的中小企业行业分布和财政实力不同，需要进一步通过调研，根据企业在疫情时期遭受的损失状况和维持就业能力，提出具体解决办法。例如，如果财政状况比较好，在疫情结束后，延期支付半年的税费；对于餐饮、旅游、科技等行业的企业，如果企业不裁员，政府给予担保公司一定的补偿，鼓励担保公司给企业担保，银行提供一定额度的基准利率下浮的贷款。
如果政府减免补贴能力有限，可以允许企业在疫情期间及经营恢复期的房租、人员薪资等税前抵扣。
加大商业金融机构的支持力度
《中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》已颁布了若干支持政策。包括维持信贷供应；“加大对疫情防控相关领域的信贷支持力度”和“为受影响较大的地区、行业和企业提供差异化优惠的金融服务；对有发展前景但受疫情运行暂时遇到困难的企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷，对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷，通过适当下调贷款利率、增加中长期贷款等方式，以及降低再担保费用。一些银行也制定了相关信贷支持，关键是如何落实到位。
04政策预案建议
根据此次疫情防控上海医疗专家组长张文宏教授1月30号的分析，疫情防控的最好情景是2-3个月内全国疫情得到控制，中间情景可能持续半年至一年。
从调查结果可以看到，受疫情影响，29.58%的企业2020年营业收入下降幅度超过50%，58.05%的企业下降20%以上。同时，85.01%的企业维持不了3个月生存，当然，政府和银行支持后，一部分企业的维持时间可以超过3个月。
但如果疫情持续半年以上，90%的企业将难以为继，很可能歇业或者破产，依靠减免、返还和延迟缴纳税费，减少员工薪资、延期贷款偿还等政策可能还不够。一些中小企业会因持续半年恢复经营、没有收入而还不了到期债务，需要升级金融支持力度。建议如下：
1、减免债务，创新金融工具
人民银行等几部委的通知没有提到贷款本金是否可以适度免除、列入坏账核销。可以考虑给银行增加坏账计提额度，允许银行适度减免一些中小企业因收入锐减而还不上的到期债务。其次，创新金融工具，金融机构多处相应妥协，支持企业恢复经营。
中国证监会也需要针对拟上市企业由于疫情导致报告期业绩下降、不满足上市前三年业绩达标的情况，相应放宽条件。
2、设立国家中小企业救助或振兴基金
如果疫情影响持续半年至1年，前述政策很可能还不够。因为一旦大量的中小企业持续半年以上不能恢复经营，企业股东未必愿意增资，民间金融、正规的商业金融机构也会产生畏惧，出现资金全面紧张的局面。即使有融资能力的企业，也会面临借贷无门。
此时，需要进一步升级金融救助方案，政府金融站台、信用背书。可以考虑由财政出资，甚至发行特别国债，成立国家及地方中小企业救助或者振兴基金。
此次疫情，波及面大、持续时间可能比较长，对行业、产业和产业生态影响甚大，只救助单个企业可能难以奏效，需要从产业视角着手。中小企业救助或振兴基金，可以行业龙头企业为核心，从产业链或商业生态角度，充分发掘和利用产业链和商业生态经营主体的融资资源，设计产业或者产业生态层次的金融解决方案，带动产业或细分产业或细分行业更多的企业恢复经营。
此外，疫情防控见效后，政府可以考虑增加五一、端午节、国庆假、元旦等重要节日调查中小企业贷款的假期天数，弥补因疫情失去的部分消费，拉动经济恢复和增长。
【致谢】
本文调研设计和写作过程中，北京国有资本经营管理中心侯博先生、中国信达陈义斌先生对问卷调查内容和文章内容提出了宝贵建议，王子阳博士制作了调研小程序，清华大学经济管理学院EDP中心王瑜、中国工商银行北京市分行张爱琴女士以及众多企业家、金融家热心推送问卷，995位企业家热情参与了问卷调查，在此一并衷心感谢！